文章主题：2023数智金融峰会, 百度副总裁李硕, 生成式AI产品, 文心一言
ChatGPT的热度依然在持续，百度“文心一言”发布时点敲定为3月16日，OpenAI开放ChatGPT的API接口，成本直降90％……事关ChatGPT的落地，狂热的追捧与冷静的质疑并行。
在重视合规严谨，容错率极低的金融业，ChatGPT能否占有一席之地吗？人工智能的新浪潮里，中小微企业该如何破解信贷难题？近段时间以来，记者频频在金融科技沙龙中听到业界的相关探讨，“AI+金融”的配置在上海早有实践，但有了通用大模型的赋能，小微金融科技或许将迎来新机遇。
“AI+金融”在上海率先实践
最近，百度副总裁李硕在2023数智金融峰会上透露，他们的生成式AI产品“文心一言”即将面世。据他介绍，这款产品将首先在智能检索、投资研究、金融数字人、智能客服以及智能创作等五个金融领域得到应用，这将为金融行业的运营效率带来显著提升，开辟金融应用新纪元。
在金融业内看来，智能客服或许是生成式AI落地的第一步。
“生成式AI对整个证券期货行业将带来深刻变革。期货市场只有几十万客户，一直做不起来，主要是因为证券期货的衍生品市场相当复杂，大多数投资者搞不清楚期货、期权等复杂概念的区别。“东方证券首席信息官卢大印认为，生成式AI可以把程序化交易的门槛降低，带来客户群体的爆发性增长，谁能赶上新一代的科技浪潮，谁就能在复杂的金融市场中有弯道超车的机会。”
除了证券市场，保险业、银行业都亟需ChatGPT式的赋能升级。泰康保险人工智能研究院实验室负责人李驰表示，生成式AI一定会带来生产工具的变革，同时会提升整个保险行业的生产力，比如能成为销售助手、培训助手，但是想在业务场景中真正落地，需要针对性训练。
在我国上海的金融领域，人工智能（AI）的应用已经逐渐成熟并得到了广泛实践。浦发银行总行信息科技部副总经理万化表示，该行在人工智能方面的投入主要集中在了数字人的开发上。在2019年，浦发银行正式推出了数字员工“小浦”，它的功能非常全面，既可以作为智能客服为客户解答问题，也可以担任大堂经理的角色来引导客户，同时还可以进行财富规划和质检等工作，从而极大地提升了银行的运营效率。
“比如说，交易员做市场间交易的时候是很忙的。我们有一个‘小浦交易员’协同他处理，通过AI的方式完成面向机构间的交易。我们还做了AI理财专家，对财富的投教，客户的触达，转化率，都是挺高的。”他表示，AI理财专家的目标是变成千人千面的理财助手和陪伴，目前，“小浦”作为AI培训师，已经完成了大量的培训。
然而，目前在我国的银行业中，广泛应用的人工智能和ChatGPT之间仍然存在着显著的技术差异。兴业银行总行金融科技研究院的负责人李锋通过一个生动的比喻来解释这种差异。他认为，如果将ChatGPT视作撰写论文，那么智能客服则更像是解决选择题。传统的对话机器人主要依赖自然语言理解能力，识别用户提出的问题，然后在理解的基础上，给出一个标准的答案。然而，ChatGPT的出现，打破了这种传统的对话机器人需要列举所有可能的用户对话意图的思维模式，它可以从自然语言生成的角度，创造出极其丰富和多样的对话内容，从而大幅度地降低了人工运营的成本。
中小企业“信用孤岛”有望破局
人工智能技术降低金融业运营成本的同时，对于中小微企业来说同样迎来新的机遇。国际数据公司IDC报告显示，90%的银行已经试水人工智能的应用，并且从智能客服深入到小微经营者的信贷风控。
“农村一直是金融服务的稀薄地带。农户没抵押物，他们最大的资产，就是土地上的庄稼。然而，一亩小麦，满山猕猴桃树，在银行换算成贷款几乎不可能。”网商银行CTO高嵩介绍，利用卫星遥感技术拍摄农户的土地，人工智能技术来观察与计算土地面积，庄稼的品种、长势，预测产量产值，从而给予合理的额度。去年，“百灵”交互式风控系统上线，AI正式上岗信贷审批员。当一个小微经营者需要贷款时，他可以通过和“百灵”对话聊天，上传发票、流水、合同、卡车、小店货架等材料和照片。百灵通过计算机视觉技术、AI模型等识别这些信息，并为小微经营者“画像”，算出一个信贷额度。截至目前，已有超过500万用户通过“百灵”提交材料提升贷款额度。
面对中小企业长期存在“信息孤岛”和“信用孤岛”难题，百度依托AI技术与工业物联网等平台推出产业金融解决方案。实践结果显示，AI技术的介入，可帮助小微融资申请通过率提升20%，贷后预警及时性提升90%，质押物监管人员工作量降低超过75%。
上海银行在人工智能的应用方面已经取得了显著的成果，其应用领域涵盖了营销、风控、客服以及运营等多个方面，支持了近200个业务场景。据上海银行数据管理与应用部总经理助理刘训艳介绍，该行在智能风控领域取得了重要突破，通过运用机器学习、知识图谱和自然语言处理等技术，成功地将AI应用于授信全流程中。与此同时，平安银行在AI应用的开发方面也表现出了强大的实力，目前已经推出了40多个AI应用，并提交了30多篇发明专利。这些应用涵盖了智能客服、个人贷款、理财产品销售和风险控制等多个场景。值得一提的是，平安银行还在小微企业信贷领域引入了AI技术，以辅助人工审批，从而为客户提供更加个性化的贷款额度。
因此，平安银行总行金融科技部零售研发中心总经理储量认为，银行要求严谨、合规、可信，容错率非常低，如果国内通用大模型未来取得进展，信贷过程的全自动化将有大规模应用的可能，“这相当于，把一个全才的大学生培养成一个小微企业信贷专家。”“AI技术的发展往往呈现脉冲式的演进，一个关键突破会产生涟漪效应，带来持续不断的创新动力。ChatGPT将激活市场对于人工智能、小微金融科技的热情，值得以开放的眼光看待。”高嵩说。
栏目主编：李晔 题图来源：上观题图 图片编辑：苏唯
来源：作者：查睿
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