ChatGPT+保险，赋能的升级，还是颠覆的开始？ | 燕梳夜谭⑱

文字整理：国炜

ChatGPT一夜爆火并迅速发酵，从互联网大厂蔓延到许多行业，保险业也如火如荼。然而，我们不只需要街谈巷议，更需要在癸卯之年如玉兔般敏捷与灵动，审时度势，做出正确的判断与合适的决策。

这是一个既严肃又敏感的话题，《今日保》日前已推过一篇文章《三大设想，看火爆全球的ChatGPT是否能真正颠覆保险业》。本期直播我们邀请到两位游走于技术与保险、前台与后台之间的行业侠客，进一步探讨ChatGPT对保险究竟是赋能的升级，还是颠覆的开始。他们是：

风平智能CEO 林洪祥先生

谦谦分子合伙人 赵大玮先生

主持人：今日保研究院院长、《今日保》联合创始人 林瑶珉先生

林洪祥先生先后服务于IBM、百度，同时是大特保联合创始人，目前致力于AI内容生产平台的建设。赵大玮先生出身北大保险专业，具有传统保司及互联网保险的多元职业经历，目前正聚焦于数字化营销，对于AI有非常具体的实践。

林瑶珉：最近很多媒体和个人都在体验和ChatGPT的对话，二位都对AI有实践经验和积累，对ChatGPT的认知肯定不会止于对话体验。那么，二位对它的认知和判断是什么？需要敲黑板的有哪些？

赵大玮：ChatGPT去年推出后，其表现出的能力远远超出了国内科技圈的认知。国内无论保险集团还是互联网巨头，很多年前就在研发人工智能对话助手，但都是基于知识库、决策树、NLP语言，而ChatGPT表现出了一种“心智理论”，能像人一样思考。它甚至还具备同理心、情绪和意图，据说3.5模型能达到一个9岁儿童的智力，能根据答案揣摩使用者的下一步动作，从而更好地回答问题，给人的感觉是第四次工业革命已经到来。有一句我很有感触的话分享给大家：“相信改变可以发生，是一切改变得以发生的前提。”

林洪祥：过去两个月，ChatGPT号称注册用户突破了1亿。从普通人直观的使用感受来看，ChatGPT似乎无所不能，对天文、地理、人文历史、娱乐购物等各种类型的问题都能给出相应回答，并能和大家很顺畅地交流，超过了很多人意识里对类似机器的感受。其实不只是普通人，专业人员也感到震撼。

人工智能经历了三代演进，最早是专家系统，后来进入以数学概率为统计模型的阶段，2012-2013年深度学习领域开始有所突破，再到2017年Transfomer模型推出进一步提升了人工智能的深度。随着ChatGPT的出现，过去几年半死不活的AI行业突然死灰复燃，获得了爆炸性的突破。

人工智能的领域非常细分，从图像、声音、视频、NLP，到交叉学科、生物医药、工业领域都能涉及，且每个领域里用到的相应类型都不一样，细分模型也非常多。ChatGPT对应的NLP领域知识很多、分支更新很快。2017年google推出了Transfomer，ChatGPT是以Transfomer为模型，从GPT-1、GPT-2、GPT-3到GPT-3.5发展而来，是大模型突破性的应用，给技术领域以及不同行业和社会都造成了非常大的冲击。

林瑶珉：个人以为，我们关注ChatGPT，第一个层面是体验，第二个是能力，第三个是技术。体验是感性的东西，其背后是能力，能力的背后是技术。请二位归纳一下，ChatGPT的能力集中体现在哪几个方面，以及这种能力背后需要怎样的技术来支撑？

林洪祥：ChatGPT属于AIGC范畴，而AIGC领域包含文本和图像，AIGC技术所适用的领域非常多。

AIGC与医疗行业结合，在前端采用数字人的形式，后端采用类似ChatGPT的工具，不仅能进行医疗健康知识的咨询和对话交互，还能将其更有温度、有信任感地通过健康顾问的形象传播出去。AIGC与教育行业结合，可以通过预训练模型把名师几十年的经验和知识体系集成，名师就能以数字人的形式为很多学生提供一对一辅导。这些都是实际应用中已经在推进的领域。

当下，AI技术发展已经达到一个临界点，ChatGPT恰好是那个催化剂。

赵大玮：要谈ChatGPT背后的技术，有三个华裔科学家不得不提。如果没有他们，Open AI很难在去年年底推出ChatGPT。第一位是吴恩达，他曾经在百度工作过；第二位是英伟达创始人黄仁勋；第三位是女科学家李飞飞。

吴恩达和黄仁勋两位合作突破了人工智能的算力，现在最大的受益者是英伟达。李飞飞在很多年前想训练人工智能识别图片，由于没有经费，她用众创的方式让全球几十万志愿者为图片打标签，她的实验室所做的项目是全球最大的图像库，最终成功教会了AI识别图片。这三位华裔对后来Open AI的成长和突破起到非常大的作用。另外，心智理论（Theory of Mind），真正应用在AI模型上就是从ChatGPT开始的，斯坦福大学有一篇专门的论文论述ChatGPT的心智实现。ChatGPT能够像人一样对话，源于背后积累的这些能力。

林瑶珉：ChatGPT是AI发展过程中的一个技术临界点，GPT-3相当于7岁儿童的智力，到GPT-3.5已经相当于9岁儿童，今后AI的发展空间是巨大的。并且，经过ChatGPT的热度发酵，AI会迅速在社会生活和经济生活中全面投入到应用阶段。因此，是否可以理解为Open AI的ChatGPT事实上意味着AI新时代即将开启？

赵大玮：毫无疑问。

林洪祥：可以这么看。AI行业有了一个可以触达普通民众的现象级产品，且值得整个行业讨论，这就是奇点临近。

林瑶珉：既然是一个新时代，那么AI对各行各业的冲击一定是全面的。我们关注的是对保险业的冲击重点会在哪些方面，产生什么程度的冲击和影响？请二位做一下猜想。

赵大玮：AI取代的是一些低层次、重复性的工种。人类具备四种能力，即自我认知能力、价值观、洞察能力和表达沟通能力。这四种能力的存在使得人并不容易被机器所取代。ChatGPT定位自己是一个工具，而不是一种职能，这意味着它不想取代任何人，但使用AI工具的人会取代不使用的人。

在保险行业，假设中国有ChatGPT，能在精算方面发挥非常大的作用。ChatGPT能轻易统计出两类数据，第一类是某个地区的人口特征、收入结构、经济发展情况、行业分布、家庭特征、消费习惯、消费层次等民生数据。这些数据对于精算很重要。第二类数据是基于病种库等有关疾病发生与健康状况的风险数据，如果数据足够，ChatGPT能统计出每一种疾病的发生率和死亡率，以及门诊和住院的费用。

民生数据加上风险数据，如果再输入精算假设，精算人员就可以借助ChatGPT强大的数据收集、处理、分析能力完成一些必要的准备工作，为个性化产品开发与定价提供支持，但在更好地设计保险产品的环节，仍需要人来主导。

社会进步主要体现在两种效率的提升，一是生产效率，二是交易效率。在生产效率方面，我们绝对不能完全交给机器，还是要参与进来。因此，精算助理将来可能会被AI取代，但真正的高级人才却不会。

林瑶珉：保险经营是有逻辑的，涉及到对客户和市场需求的把握，对风险的评估、定价，这些都是影响精算人员饭碗的事。在AI新时代，有些可替代、有些不可替代。

还有一个点，想听听二位的见解。从A端的角度，就是对代理人队伍的冲击，以及当下出现了HWP、家族办公室等越来越高级的称谓。那么是否越高级，被AI替代的可能性越低？

林洪祥：从保司的角度来看，从产品精算到产品的包装、设计、销售，再到承保及过程中的风控，最后再到服务环节，新AI技术在整个链条都有所渗透，渗透到不同的领域，比如精算人员有更新的工具做更新的产品设计，但客观上ChatGPT在这些领域的影响可能不会很大。

ChatGPT本质上是一个NLP（自然语言处理）方向的大模型，其背后体现出一些通用人工智能的能力，但这些能力不会对保险行业的流程造成很大冲击。

比如精算所需要的精算模型数据，实际上靠的是另一套AI技术。我们可以利用ChatGPT自然语言的沟通能力把专有模型融合进去，让行业的精算专家、产品包装专家等获得更高的辅助，但精算的模型逻辑目前很难触达和解决。

过去十多年，保险行业对科技应用较多的是在营销环节，从产品包装到流量端的来源，都在变化。流量在哪里，营销就在哪里。如果国内的ChatGPT推出后，能大量占用用户的时间，会给营销行业带来巨大的变化。

对于HWP、家族办公室这样的高质量代理人，设计这样的逻辑需要专业的模型，靠ChatGPT现有的能力，在很长一段时间内都无法解决这个问题。ChatGPT显著的是泛化的能力，但在专有领域偏差较大，而保险产品售卖对准确性有非常高的需求。

林瑶珉：洪祥总和大玮总谈的虽然是不同的保险经营环节，但都倾向于认为ChatGPT能给各环节更高级别的赋能，不断提升生产效率，当然也会有一些冲击。大玮总怎么看ChatGPT对销售方面的影响？

赵大玮：一线营销队伍的每个人其实都需要一个助理，以往都是团队助理或团队长来承担，但远远不够。寿险行业的专业能力由两部分组成，即知识和技术。知识就是与保险相关的行业知识，技术指的是销售技术。现在行业的一线销售包括内勤推动岗，知识和技术体系都不足，寿险行业销售的专业能力近十多年下降得很厉害。

中国保险业用另类的方式催动保费蓬勃发展，但忽视了对营销队伍专业销售能力的建设和积累，所以很需要人工智能助理。从顾问式行销的逻辑来看，包括几个环节：一是接触客户；二是达成共识；三是深入沟通需求；四是明确需求，帮客户测算缺口，要到预算再去做方案，最后促成，还要做永续经营。这些流程中的每个环节都有知识或技术上的缺失，而人工智能助理都可以帮忙。

另一个层面是专业之外的认知问题。我们为客户做销售时，要跟客户同频才有共振。所谓“和客户达成同频共振”，就是要了解客户在想什么。保险行业总强调要经营中高端客户，但一线队伍对中高端客户的消费习惯和愿景、对于养老的认知等，并不清楚。

林瑶珉：按照您的逻辑，一是ChatGPT可以帮助A端解决knowledge的问题，二是ChatGPT会推动新一代A端掌握AI应用的技能，而对于传统专业化推销部分的赋能，反而不一定那么重要？

赵大玮：ChatGPT会提升传统流程的效率。精算环节生产效率的提升，能让行业制造出更多符合客户需求的保险产品，但仅仅符合客户需求，客户不会买单，因为保险产品是逆人性的，还需要主动出击营销。主动出击营销就需要提升交易效率。互联网时代经历了三个阶段的内容生产，从PGC到UGC，再到AIGC。ChatGPT会首先影响保险数字化营销，生产出大量高于行业平均水平的内容，帮助营销人员连接客户。

比如，将客户资料喂给AI后，它就能帮助营销人员梳理出客户分别处在什么销售阶段，怎么推进销售阶段的进阶，会给出相应策略教营销人员怎么和客户连接，怎么沟通，这大大提升了销售人员的交际能力、交互能力和专业能力，提升了交易效率。

林瑶珉：这部分还是传统营销，HWP和家族工作室的工作更加复杂，所需要的客户资料更加多元，ChatGPT会有什么样的表现？

赵大玮：如果ChatGPT去优化保险销售环节，会把环节分得很细，完成人脑所不能区分或承载的工作计算量，至少可分为触客、交互、认知、需求、缺口、预算、方案、答疑、签单、服务，再开始新一轮。人去做这种销售时，很难把十个流程分这么细，并且每个流程用各种方式提升效率，但ChatGPT可以。

林瑶珉：通过刚才的讨论，感觉ChatGPT对保险业更多是在赋能，并没有太大的颠覆性，包括经营模式和作业流程。我这样理解对吗？

赵大玮：但将来很多人可能就没有饭碗了，这就是一种冲击。

林瑶珉：我还关心一件事，一旦人们习惯于乃至越来越依赖于ChatGPT等AI新技术产品，那在购买保险的消费决策中，是否会对AI言听计从？

赵大玮：我觉得在买保险这件事情上很难。人们在消费时都存在主观决策和筛选的过程，而保险更为特殊，普通消费者甚至会从主观上回避风险，不会完全听AI 的。

林洪祥：我的看法有点不同。ChatGPT本身是基于AI的，大家一开始可能对AI有天然的距离，但随着它的用途越来越广，用户提交的信息精准度和丰富度都能将其提升到更精准的阶段，这时AI很可能成为信息辅助入口，对人的心智影响较大。

内容的普及其实会影响到人的心智决策，ChatGPT作为一个信息参考的入口，会对形成决策依据有重大影响。从家族办公室的角度来看，更专业的、超越ChatGPT的能力是他们的立命之本。但对于普通用户而言，财富管理工作涉及到财务、税务、理财、法律等复杂的工种，AI能够综合这些信息，可以大大拓宽他们的能力边界。

今后，有能力驾驭AI或率先布局AI，会对营销有很大的帮助。如果把推广的内容植入ChatGPT里，对大家而言就是新的SEO时代，保司能节约一笔非常大的费用。C端客户也能通过AI 的帮助更好地进行判断，但这种判断也可能会加剧信息茧房，因此要求我们自己具备更强的判别能力。

林瑶珉：谢谢洪祥总。ChatGPT无论在社会经济生活中的应用，还是在保险方面的应用，现在都是猜想，更需要在实践中摸索。希望通过今天的直播，更多的人能去思考ChatGPT带来的变化，而不是简单的和ChatGPT对话。

林瑶珉：ChatGPT与十几年前的“互联网+保险”都属于技术革命范畴，二者之间有什么区别？

林洪祥：ChatGPT会比互联网技术对保险行业的影响更深，但渗透速度更慢。行业中最直观的互动问答等交互环节会较快响应，而精算等环节的速度会更缓慢。对于新技术带来的影响，短期内不能高估，但从长期角度又不能低估。我认为ChatGPT会先对营销环节和服务部门产生影响。

林瑶珉：很多人认为互联网对保险行业的影响是革命性的，但现在来看未必达到了这种程度。按照你们刚才的介绍，ChatGPT好像也不是革命性的，它和互联网对保险的赋能应该是同样的概念吧？

林洪祥：革命性的影响并不是要发生翻天覆地的变化，关键要看谁掌握了新技术。过去三十年内，某些保险巨头在IT行业投入很大，IT也反哺帮助其奠定了在行业中领先的趋势。

林瑶珉：我想请教大玮总，十年前我们把互联网当做一个渠道，慢慢出现了“互联网+保险”。在互联网大潮中，中国保险行业把握住了哪些机会？在面对ChatGPT的时候，我们能吸取哪些教训？

赵大玮：我们还是要尊重规律，新技术并不会带来保费的迅速爆发，饭要一口口吃。如果去剖析ChatGPT的本质，会发现它代表着长期主义。这从Open AI的创始人Sam Altman成立这家非营利机构的初衷就能看出来。

Open AI 2015年成立，Sam Altman在2019年辞去YC孵化器总裁职务，全职加入Open AI。他当时写了一篇博客，列举了硅谷创业者13点成功经验，其中第一点就是复合增长的魔力。复合增长意味着指数增长，要沉淀，甚至沉默很长时间才能爆发。

我们只看到了ChatGPT这一瞬间的爆发，其实Sam Altman创办Open AI的使命有三层，看完这三层使命，就知道这家公司的成功一定不是偶然的。

第一，他要做AGI（全能型的人工智能），不再局限于专业和行业，这是一个非常伟大的突破。当年我们研究保险行业的人工智能，要做行业的“Know how”,但Sam的模型不需要Know how，可以自主学习。第二，人工智能研发需要大量的算力和电能，他目前在做可控性的核聚变。第三，他最终的目标是给全人类发工资，做了一个全人类的基础收入计划UBI。

当我们了解这些人行事背后的逻辑，就知道没有随随便便的成功。出于对互联网和保险行业规律的敬畏，我们还是要踏实下来研究。如果基于保险行业的人工智能出现，需要大量优质的内容源，而现在中文世界保险领域的数据、内容质量参差不齐，这些数据远远不够人工智能学习，它最多只能达到平均水平。因此，我们不能高估它在短期内带来的冲击，也不能低估它在长期带来的影响。

林瑶珉：我经历过国内“互联网+保险”的阶段，互联网确实给行业带来很多好的影响，如运费险、百万医疗险、惠民保等，都在新技术下为民众带来了保障福祉，但也不可否认一些所谓的互联网保险创新，上演了一场伤害行业生态环境的流量收割大戏。因此，在ChatGPT到来时，我们应以什么样的价值导向迎接它，刚才大玮总给了一个很好的指引，短期内不能急功近利奢望它翻天覆地，但从长远来看，它确实能推动行业更加有效率。洪祥总您怎么看？

林洪祥：这也是我参与保险科技创新时一个比较大的感受。与其他行业相比，技术变革对保险业的影响会更难。由于保险业具备特殊性，保险产品受到严格监管，每一款产品背后都承载着一个家庭的幸福，如果创新力度太大而影响消费者体验，对行业和社会都会形成难以承受的损失。因此，ChatGPT对保险业的影响，肯定先从外围角度渗透，逐渐用新的消费习惯改造行业。

从长期来看，移动互联网依托背后的大数据，对行业产生了巨大的影响，精算定位和产品更新等都是基于大数据。ChatGPT的背后也是大数据、大模型，也会产生同样的效果。这是一种行业的成功，虽然现阶段会带来一些困扰我们的问题，但随着技术进步和保险人的共同努力，技术一定能更好地服务行业。

林瑶珉：关于以长期主义视角看待ChatGPT在保险业的应用，大玮总还有什么要补充的？

赵大玮：未来一定是公共技术与私有个性化模型相结合的时代，在这个时代到来前，每个人都要夯实作为人的四项基本能力，即对自我的认知、价值观、洞察力和表达力，以便将来更快速地形成自己的私人智能助理。人工智能并不会取代人，而是使用人工智能的人取代不使用的人。我们要学会做一个很好的提问者，要会下达指令，使用并驾驭人工智能。

林瑶珉：非常感谢两位嘉宾。关于今天的话题，请两位再总结一下自己的核心观点。

林洪祥：今天晚上的交流相当于是ChatGPT新技术和新锐保险人的一个深度碰撞，大家对新技术有非常高的敏锐度，远高于当初互联网的兴起，在这一方面行业取得了极大的进步。另外，新技术可能会润物细无声地影响保险行业，希望从业者不要忽视它，新技术的影响会在长期逐渐显现，大家要抓住机会，率先应用的行业和人会获得更多的收益。新AI技术的发展肯定会对行业产生巨大影响，我们一起推动新技术在行业中的应用，帮助保险更好地服务社会。

赵大玮：被誉为当代“人工智能之父”的图灵，曾经在他划时代的论文《机器能思考吗？》里描述了他对未来的设想：人的大脑就是一台巨型电子计算机，初生婴儿大脑皮层没有发育，就像没有组建好的机器，可以通过训练让它成为类似万能机一样的机器。这就是现在的ChatGPT。

我们要拥抱这个时代，拥抱科技和变化。人之所以是人，是因为我们的进化永无止境，我们带动了人工智能的发展。祝每一位保险人今后都能打磨出自己的内化能力，自己的大脑和外部人工智能协同，推动保险行业发展得越来越好。

林瑶珉：谢谢。以ChatGPT为信号，一个伟大的AI新时代已经开启。新时代对社会以及保险业的影响不是突如其来的翻天覆地，而是在不断渗透的过程中慢慢改变保险经营的诸多环节。这种影响是巨大且长期的，只有积极拥抱变革，不断迎接新挑战，全行业共同努力，新技术才能不断改善用户体验，提升保险行业的经营效率。

（注：篇幅所限，嘉宾观点仅重点节选）