保契锐评丨ChatGPT，保险业的好机会

科技一定会改变行业。但需要探讨的是，科技到底如何改变行业。

2022年11月30日，美国OpenAI研发的聊天机器人程序ChatGPT发布。几乎是一夜间，ChatGPT迅速爆火于全球互联网圈。

而随着《流浪地球2》中MOSS的推波助澜，ChatGPT亦快速在国内普通社会公众中掀起热潮。

普通网友的评价是“只有你想不到的，没有ChatGPT办不成的”，而公关圈子里则流行着诸多蹭ChatGPT热点的教程。

一时间，好不热闹。

科技圈大佬周鸿祎在一档访谈节目中直言，“虽然言之无物，但回答滴水不漏，都是正确的废话。这一点，很像我们人类，而不是机械地给搜索答案。”甚至断言，ChatGPT对人类这种自然语言的充分的理解，可能带来一场新的工业革命。

如此重磅级的科技，对保险而言，到底意味着什么呢？

换言之，基于搜索功能和对人类语言的理解而存在的ChatGPT或者其他的人工智能到底能不能颠覆保险业。

在讨论之前，我们可以先看看车险理赔。

理赔，消费者感知保险价值的最直接载体，亦是保险价值最核心的体现。

而车险作为强制性险种，又是行业与消费者高频接触的领域。

先看现实。据不完全了解，经营车险的头部险企每年的车险理赔诉讼案件基本是以几十万件计。而司法判决，基本是围绕产品条款（保险合同）约定，通过司法途径厘清争议焦点，对于有证据证明符合条款约定的就赔，反之则不赔。

也正是基于此，车险案件的处理人员，基本是各分支机构的理赔人员，毕竟车险案件的法律关系相对简单清晰，理赔的触发条件亦相对可量化。

就这个角度看，人工智能应大有可为，只需检索合同条款、理赔标准、相关判决案例，即可快速出具标准化且准确率极高的结论，保险公司据此赔付即可。

但事实却远非如此。

日前，广东省高级人民法院公众号发布了一则视频，名为《轻重》。

案例讲的是大沥人民法庭审理的一起道路交通赔偿案件。机动车驾驶员陈志强驾车上班途中发生交通事故，将一位行人撞伤。

“看着脑子冒着血出来了，我真的好害怕他会死掉。”正是抱着救人为先的想法，陈志强第一时间将伤者送到了医院并垫付了医疗费。

事后，陈志强向保险公司申请理赔。但保险公司认为，驾驶人在未依法采取措施的情况下，驾驶被保险机动车或是遗弃被保险机动车离开事故现场，未在第一时间保护现场，故，保险公司不予赔偿。

为此，庭审中，陈志强痛苦地发问：谁能告诉我，我到底怎么做才是对的。

保险公司的拒赔理由是否站得住？

“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场。”

从彼时的商业车险条款看，拒赔并无不当，甚至可以称之为标准答案。

但这起案件的背后却是，如果晚送医院5分钟，伤者可能就永远地离开这个世界。

幸而，有人的因素在其中。

最终，法院认为，驾驶人虽然没有在事故后保护好现场，但应当考虑其离开现场的原因，是急于送伤者就医，其并非故意肇事逃逸。因此，保险公司不得以此拒赔。

2020年，《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》（2020年版）中的免责条款，亦将“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”改为“交通肇事逃逸”。

即以更严格的刑法入罪标准替代了简单的人为判断。换言之，经过一个又一个案例的校验，在人的生命与金钱的比较中，我们选择了生命至上。

如果是ChatGPT或者其他的人工智能，恐怕衍生出的无非是一个又一个的“老人不能扶”的价值引导。

也正是源于此，基于搜索、成于对人类语言的理解，人工智能到底能不能颠覆一个行业，颠覆一个时代，还是要看人类向其输入了什么样子的价值观，需要看，通过反复的训练最终是否可将其驯化为真正可以与人类共情的AI。

当然，ChatGPT以及其他的人工智能现在仍存在诸多问题，就像一个初生的婴儿，有缺点，但未来有无限的潜力。但就基于信任而生的保险业而言，真正地驯化AI并为我所用，想必是困难重重。

但可喜的是，对于连“正确废话”都不能生成的保险公司智能客服而言，ChatGPT绝对是保险公司改善公众形象的好机会。

< END >