ChatGPT在保险业：商业机遇与法律挑战？
文章主题：关键词：人工智能(AI), ChatGPT, 保险业, 商业用途
ChatGPT对保险业发展的利弊之析及应对之策一、前言
🌟AI热浪中，ChatGPT引领潮流🔥，以其卓越的自然语言生成能力，引发了业界对商业应用的高度关注。特别是在保险领域👀，这个信息密集型行业，无论是填写保单、审核风险，还是处理理赔请求💡，甚至是解答客户疑问📚，ChatGPT都能提供高效且个性化的解决方案。借助ChatGPT的力量，保险公司能显著提升文档处理速度，减少人力投入，降低成本💰。同时，它还能通过24/7的在线服务，为客户提供无缝的咨询体验🔍，让每个环节都更流畅、更贴心。这不仅提升了工作效率，还优化了客户服务，实现了真正的价值共创🤝。SEO优化提示：#ChatGPT保险应用 #AI提升效率 #客户优质体验
🌟 ChatGPT的广泛应用引发了对法律与道德的新挑战，尤其是在保险行业这样的敏感地带。保护客户权益，确保合规运营是首要任务。🚀 本文将深入剖析ChatGPT如何影响保险公司的商业运作，同时提供实用的合规策略和最佳实践，让你紧跟技术步伐，又不失法理智慧。📝
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二、什么是ChatGPT
🌟ChatGPT🔥，一款创新的人工智能驱动的语言巨匠，以先进的GPT-3.5技术为核心，引领着自然语言处理的新潮流。年由顶尖的OpenAI团队精心打造，其使命是无缝对接，仿照人类思维，提供流畅、贴近日常的对话体验。这款强大的工具不仅改变了沟通方式，还在文案创作、知识问答等多领域展现出非凡才能。欲了解更多关于它如何颠覆传统，敬请探索ChatGPT的世界！SEO优化提示：#ChatGPT #AI聊天机器人 #OpenAI #自然语言处理
ChatGPT使用了一种称为自监督学习的技术，它可以在大规模语料库中学习自然语言的规律和模式。在训练期间，ChatGPT接收了数十亿个词语的输入，并学习了语言的结构和用法。这种自学习的方法使得ChatGPT与传统的聊天机器人不同，它可以基于其先前的训练数据和上下文生成流畅的回复，无需提前编写规则或程序。
🌟ChatGPT：语言艺术与技术革新之旅🚀起源于2018年，OpenAI的创新脚步引领我们走进了人工智能的新纪元——GPT系列模型的发展历程。初始的GPT-1以其卓越的文本生成能力震惊业界，参数虽只有1.5亿，却已展现出强大的潜力。随后，GPT-2的诞生，参数范围扩展至1.5-15亿，语言艺术得以更深层次的展现，从文章到诗歌，无不彰显其复杂且生动的魅力。然而，出于对潜在风险的警惕，OpenAI谨慎地公开了部分GPT-2模型，这一举动引发了公众对其广泛应用的期待。直到2020年，GPT-3的到来，参数量激增至1.75万亿，成为当时最大规模的模型。它不仅能够生成高度逼真的文本，还广泛应用于各种自然语言处理任务，如机器翻译、摘要生成等，为交互式应用提供了革新性的可能，如客服和智能问答。2023年3月14日，ChatGPT-4的发布更是将技术与艺术推向了新的高峰。更高的准确性、更强的图像理解能力以及对多语种的支持，使其在回答问题时更加精准且富有创意。突破性的文字输入限制（2.5万字）和对非英语语言的优化，进一步拓宽了其应用领域，为用户提供无与伦比的体验。ChatGPT系列模型的发展，无疑是对人工智能技术与人类创造力融合的一次深度探索，我们期待它在未来继续引领语言艺术与技术的革新。 若要了解更多，敬请关注！🌍
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三、保险业应用ChatGPT的前景
有关ChatGPT在保险行业应用的讨论和实验正在逐渐增多，为保险行业的数字化转型和升级提供了另一条蹊径。一般而言，ChatGPT在保险行业可用于以下商业用途：
一是自动化客户服务。ChatGPT可以用于客户投诉处理、风险管理、理赔审核等方面，通过语言理解和自然语言生成技术实现自动化的客户服务，为保险公司客户提供更加准确、高效、便捷的服务，降低成本、提高效率，提高客户满意度。
二是智能化推荐。ChatGPT可以通过与客户的交互活动，收集客户的需求和反馈，为保险公司提供精准的客户数据。通过分析用户的需求和风险偏好，ChatGPT可以生成个性化的保险产品推荐和定制方案，提高销售转化率。同时，ChatGPT通过提供更加个性化、高效、便捷的客户服务体验，可以让客户更好地获得所需的信息并解决问题，增强客户对保险公司的信任度和好感度。
三是保险合同设计。传统的保险合同签订需要保险公司耗费时间和人力成本，而ChatGPT可以通过自动生成合同文本，并结合自然语言处理技术进行合同审核，大大提高合同审核的效率和准确性。甚至在今后开发保险产品时，保险公司可以利用ChatGPT的学习能力，帮助其产品设计部门选用恰当的合同文字和结构设计保险条款，从而降低可能出现的条款误读，提高保险条款的通俗化程度。
四是反保险欺诈、反洗钱。保险公司可以为ChatGPT提供大量的反保险欺诈和反洗钱方面的历史数据，这些数据可以来自保险公司的历史案例、保险索赔数据以及其他相关数据源。一旦有足够体量的数据，便可以使用这些数据来训练ChatGPT模型，让ChatGPT学习和理解保险欺诈、洗钱等问题的模式和特征。之后，ChatGPT便能够自动辨识保险欺诈、带病投保及洗钱犯罪等情况，可以帮助保险公司更有效地识别和防范该类风险。
总之，ChatGPT的应用将为保险行业带来更多的机会和挑战，保险公司应继续探索ChatGPT在保险领域的应用，不断提升数字化水平和服务质量。
四、ChatGPT在保险行业商用的可行性探讨（一）著作权归属
AI生成的内容在著作权方面仍存在一些争议和挑战，因为这些内容的创作过程涉及到多种因素，包括人工智能算法、数据集、训练模型等。在某些情况下，AI生成的内容可能会被认为是人工智能技术的创造物，而不是单一的个人或团体的智力劳动成果。这可能导致一些法律问题，例如：如何确定和维护这些内容的著作权和知识产权，以及这些内容的使用和分配方式等。
目前，不同国家和地区的法律制度对于AI生成内容著作权的认定和保护存在差异。例如：欧盟制定的《数字单一市场版权规则》强调了AI生成内容的著作权保护，并要求创造者或机构为AI生成内容申请著作权，而美国的版权法则对AI生成内容没有特别规定。然而，关于AI生成内容的著作权归属，我国法律并没有明确的规定。根据我国《著作权法》规定的“作者”，应当是“自然人、法人或者其他组织”。由于AI并不是自然人、法人或其他组织中的任何一种，依据法律直接赋予ChatGPT作者身份仍有争议。
我国法院已经处理了一些涉及A技术的知识产权案件，如侵犯软件著作权、侵犯商标权等案件。这些案件中，法院通常会根据AI技术的特点和相关法律规定，结合具体情况来判定案件的结果。从我国的司法实践来看，法院一般视AI程序的开发者为AI生成作品的著作权人。
随着AI技术的不断发展和应用，相关的法律规定和司法判例在不断完善和更新，以适应新技术的需求。在实践中，国外一些公司已经开始对AI生成内容进行知识产权保护，采取多种方式来确保其权益，例如：注册AI模型，或者与AI生成内容的使用者签署协议来保护其知识产权等。
（二）OpenAI的态度
根据OpenAI在其平台发布的“Term of use”中的相关规定可知（见图1），OpenAI是支持将ChatGPT生成的内容用于商业用途的。
当然，“Term of use”对于使用ChatGPT生成的内容也设置了一些限制条件（见图2），诸如不得“以侵犯、挪用或侵犯任何人权利的方式使用服务”“反向组装、反向编译、反编译、翻译或以其他方式试图发现服务的模型、算法和系统的源代码或底层组件”或“使用服务的输出来开发与OpenAI竞争的模型”，等等。
这意味着如果将ChatGPT生成的内容用于商业用途，需要确保所使用的内容没有侵犯第三方的知识产权或其他权利。此外，还需要遵守适用的法律法规和道德规范，确保商业活动不会违反相关规定。
五、ChatGPT在保险行业商用的风险
作为一个人工智能模型，ChatGPT可以在客户服务方面为保险公司提供一些潜在的好处，如提高客户满意度和保险公司的经营效率。但是，使用ChatGPT也会涉及一些潜在的风险和挑战，主要包括以下几点。
（一）个人信息保护
随着《个人信息保护法》的出台，保险公司使用ChatGPT或其他类似的AI程序，需要考虑以下因素可能会带来的个人信息保风险。
1.ChatGPT的第三方类型
在《个人信息保护法》的规定下，个人信息处理者一般可分为三种，即受委托的个人信息处理者、独立的个人信息处理者以及共同个人信息处理者。
一般情况下，如保险公司将ChatGPT用于自动客户服务、精准营销以及风险管理等方面，其作用均为辅助保险公司开展本就应由其自身开展的工作，并且根据ChatGPT的特点，其被认为是受第三方委托的可能性比较大。在这种情形下，保险公司在履行《个人信息保护法》第二十一条时，对于受托方的管理义务的监督存在难度，需要进一步考虑合适的实践操作。而且一旦出现个人信息泄露等侵害个人隐私的情况，保险公司应承担相应的赔偿责任。此外，由于客户只认为自己的个人信息交给了保险公司，如发生上述情况，还极易引发客户对保险公司的投诉。
当然，不排除在一些特定的业务场景下，保险公司用于某商业用途使用时，ChatGPT可能被认定为独立的第三方个人信息处理者。此时，保险公司要注意履行《个人信息保护法》中规定的“告知与同意”义务，并在相应的个人隐私或个人信息保护政策中，如实向客户告知该第三方的相关信息，并取得其单独同意。
2.是否涉及数据与个人信息出境
根据图3的询问结果，ChatGPT自称不会存储任何输入的个人信息，如果事实如此，则保险公司使用ChatGPT时，暂时不涉及数据与个人信息出境的问题。但由于ChatGPT是“黑箱”运作，其需要收集或学习大量的数据和信息来训练人工智能模型，这些收集的数据和信息中是否包含相应的输入的个人信息内容，后续应予以关注。
3.安全事件处置
ChatGPT发生个人信息泄露事件时，必须及时向用户告知相关情况，并采取有效措施防止和减少损害。如前文所述，ChatGPT通常是作为受委托的个人信息处理者，假定ChatGPT不能及时通知保险公司个人信息泄露事件，在这种情况下，保险公司作为数据处理者很可能会因违反《个人信息保护法》的相关规定而承担行政处罚和民事赔偿等法律责任。并且，实际上已经发生了类似的泄露事件：据报道，今年3月，ChatGPT遭遇了一次用户数据泄露事件，许多ChatGPT的用户都在自己的历史对话中看到了其他人的对话记录。不光是对话的历史记录，不少ChatGPT Plus用户还在Reddit和Twitter等平台发出了截图，表示在他们的订阅页面上看到了其他人的电子邮件地址。
4.安全保障措施
使用ChatGPT需要技术支持和维护，包括模型更新、故障排除和系统维护等。如果技术支持不充分或维护不当，系统就可能发生故障或停机，从而影响客户服务的质量和保险公司的形象。而且，ChatGPT可能需要访问客户的个人信息，如姓名、地址和联系方式等。因此，保险公司需要确保ChatGPT对客户数据的处理符合数据隐私和安全相关的法律法规。这可能需要采取额外的安全措施，例如：加密客户数据、限制访问权限以及制定保密协议等。
5.个人信息保护影响评估
《个人信息保护法》第五十五条规定，对于一些特定的个人信息处理情形，个人信息处理者应当事前进行个人信息保护影响评估，并对处理情况进行记录。由于信息不畅，保险公司在对OpenAI做个人信息影响评估时，会遇到非常大的困难。
（二）通过网络使用ChatGPT的风险
由于ChatGPT目前尚未开放给中国用户使用（见图5），这就迫使在中国的用户必须使用VPN（Virtual Private Network），并且需要通过输入境外国家手机号码获得短信验证码后方可以使用。2017年，我国监管部门开始对VPN进行严格审查和管制，要求VPN供商必须在中国注册并获得政府批准，否则将被禁止在中国提供服务。并且，我国政府还加强了对VPN的监控和封锁。因此，中国用户使用VPN浏览境外网站可能会面临一些法律风险。
（三）知识产权风险
在我国，商用ChatGPT存在各种著作权侵权风险，这些风险包括：
1.著作权侵权
使用ChatGPT可能侵犯著作权的问题是一个复杂的话题，需要综合考虑许多因素。作为一个语言模型，ChatGPT可以生成大量的内容，并且这些内容可能包含被他人拥有版权的素材。
2.违反开源许可证
如果ChatGPT模型的一部分使用了开源代码，那么商业用户必须遵守该代码的开源许可证规则。如果商业用户未遵守该规则，则可能会侵犯著作权并受到法律追究。
3.派生作品的著作权问题
商业用户可能会对ChatGPT模型进行修改或添加功能，从而创建派生作品。商业用户必须确保这些派生作品不侵犯原始作品的著作权，并遵守相关法规。
为了避免这些风险，商业用户应该了解著作权相关的法律法规并遵守法律法规的要求。商业用户应该获得使用模型所需的所有授权和许可，并且必须确保他们在使用模型生成的内容时不侵犯版权。
（四）其他风险1.缺乏人类情感和判断力
ChatGPT是一种机器学习模型，它没有人类情感和判断力。这意味着它无法像人类一样理解客户的情绪、语气和上下文，并可能提供不恰当的回答，从而导致客户不满意或者误解保险公司的政策。
2.数据偏差和错误
ChatGPT的训练数据是从大量的互联网文本中提取出来的，并且其资料与数据最后更新至2021年，这些文本中可能存在偏差和错误。如果这些偏差和错误未被纠正，ChatGPT可能会学习到错误的信息，在回答客户问题时提供不准确的答案。
3.泄露商业机密
保险公司员工在使用ChatGPT时，可能会在不自觉的情况下输入公司的商业机密信息，如果用户向ChatGPT输入包括商业战略细节的数据，该文件会被提供者获得，也可能会被提供给其他用户，或被用来制作可供竞争的策略。同样，如果一个企业输入了与客户或商业对手有关的机密信息，那么提供者一方和提供者的附属机构可能会有其他人查看。
4.销售与服务误导
ChatGPT提供的回答可能会影响到客户的决策和权益，如投保决策、理赔处理等。因此，保险公司需要确保ChatGPT的回答不构成销售以及服务的误导。
5.违反歧视和平等原则
ChatGPT提供的回答可能会涉及到种族、性别、年龄和其他个人属性等方面，如果回答存在歧视或偏见，可能会触犯反歧视法律法规。因此，保险公司需要确保ChatGPT的回答符合平等和非歧视原则，并避免歧视性言论和行为。
六、ChatGPT在保险行业商用的合规建议
保险公司虽然可以较为自由地对ChatGPT内容进行商业使用以作为生产力工具，但同时应关注其可能潜在的法律风险，注意履行相应合规义务。对此，结合法律规定、司法实践及法律服务经验，对保险公司提出如下合规管理建议。
1.及时公示
保险公司使用ChatGPT为客户提供服务时，虽然ChatGPT通常是作为受委托的个人信息处理者，但仍建议保险公司向客户明示收集使用了个人信息的种类以及收集后的去向，生成提供了哪些内容并可以提示用户ChatGPT内容可能存在的缺点及不足，保障用户的知情权及选择权。
2.保密制度
禁止员工在未经公司批准的情况下，向ChatGPT输入公司机密信息。同时，如有必要，建议保险公司应及时更新公司管理制度，对于未能遵循管理制度的员工及时进行教育惩戒，完善公司的商业秘密保护体系。
3.监控及引导
考虑到目前ChatGPT内容仍存在准确性与道德性问题，建议保险公司将其用于智能客服系统时，应对其回复内容进行监测及控制，一方面提示客户相关回复内容可能在真实性、准确性方面存在偏差；另一方面应建立禁止问题目录，如发现客户询问特定问题时，应当引导客户直接求助人工客服。虽然对ChatGPT的输出结果进行监控在效率上有所欠缺，但在初期应予以重视。
4.通过合法正规途径的VPN使用ChatGPT
保险公司使用ChatGPT的基本前提是拥有合法的网络链接，对此，保险公司应履行相应的申请手续，租赁合规的国际专线，不得私自使用未经备案的网络服务。
七、结语
ChatGPT作为一种新兴的人工智能技术，可以给商业保险领域带来许多便利。保险公司利用ChatGPT进行保险合同分析、法律条款解释、客户投诉处理等工作，可以极大地提高保险公司的效率和准确性，为客户提供更好的服务体验。
当然，我们也要看到人工智能技术发展的潜在风险，如隐私保护、数据安全等问题。因此，在使用ChatGPT进行商业用途时，保险公司必须谨慎处理数据，保障客户隐私，防止数据泄露和滥用。
总的来说，ChatGPT的应用将可能为保险业带来更多的机会和挑战。我们相信，在不断的探索和实践中，ChatGPT会不断演化。
本文系《上海保险》2023年第4期文章《ChatGPT对保险业发展的利弊之析及应对之策》改编而来。作者及单位：李伟群
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