ChatGPT能成为理财顾问吗？它会替代投顾业务吗？这背后的投资真相…
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吴飞/文
🔥ChatGPT热浪来袭！🚀各界热议其革命性潜力，从日常闲聊到专业难题，它都能轻松应对：🤔科研解析、📊报告撰写、🤖代码生成、乃至创意文学的无缝接续…NLP技术的闪耀，让AI触手可及。💡行业人士纷纷感叹，ChatGPT正引领一场人工智能的新变革！🌐SEO优化提示：使用相关关键词如”ChatGPT影响”、”NLP应用广泛”、”AI想象深化”等。
🌟ChatGPT金融助手？未来理财新趋势？🤔💡你是否好奇，这款人工智能聊天机器人如何重塑你的财富管理体验？它是否会挑战传统的投资顾问服务呢？让我们一探究竟！📈💻ChatGPT的兴起，无疑为理财领域带来了颠覆性的可能。它以高效、个性化的服务，提供24/7不间断的金融咨询，仿佛一个随时待命的私人财富顾问。💡💻但别急着扔掉你的投资顾问，两者并非零和竞争。ChatGPT更多是作为辅助工具，帮助你理解市场动态，做出更明智的决策。它能快速解答疑惑，提供基础的投资建议，而复杂的财务规划仍需专业人士把关。👩💼🔍对于那些忙碌的现代人来说，这样的智能服务无疑简化了理财流程，让你在日常生活中也能轻松管理财务。🚀💻未来，理财或许会变得更加便捷，但信任和专业知识仍是不可忽视的基石。拥抱科技的同时，别忘了理性思考和专业建议。🌈💼
我们向ChatGPT提出了这样一个问题：“有了ChatGPT之后，人们还需要投资顾问吗？”
🌟当然，尽管ChatGPT在理财领域展现了一定实力，它并不能完全取代专业的财务顾问。💡每个人的独特财务状况需要细致的分析和定制化的建议，而这正是经验丰富的投资顾问的专业所在。💼无论是复杂的税务规划，还是退休储蓄策略，每个环节都可能因人而异，这就需要面对面的交谈与专业指导。虽然ChatGPT能解答一些基础问题，但它在复杂决策、风险管理以及潜在税务优惠挖掘等方面的能力有限。💡对于那些寻求全面财务解决方案的人来说，投资顾问的存在不可或缺。🌐因此，尽管技术日新月异，优质的服务和专业知识始终是理财成功的关键。💼记得，保持对金融知识的持续学习并定期咨询专业人士，这样才能确保你的财务健康。📚
🌟投资顾问的专业知识与丰富经验，是财务规划中的宝贵财富，他们的个性化服务和复杂问题解决方案，AI难以匹敌。👨💼他们基于个体独特需求，如明确的财富目标与风险承受能力，提供定制化的理财建议，从遗产管理、税务优化到退休策略，每个环节都精心策划。👩💻尽管科技日新月异，人工智能在某些领域的确展现出潜力，但在财务规划的核心价值上，人类的专业智慧无可替代。SEO优化提示：#投资顾问# #个性化服务# #复杂财务规划# #AI聊天机器人# #理财建议# #遗产规划# #税务规划# #退休计划
🌟投资顾问的专业价值无可替代！🌟他们不仅提供持续的陪伴与指导，还能随着市场变化，对财务规划进行深度定制和优化。不像ChatGPT那样全能，虽然它能普及基础财经知识，但面对复杂个性化的理财需求，人类顾问的手感与经验才是关键。别忘了，每一次金融决策的调整，都需要面对面的专业咨询哦！💼
🌟当被问及AI能否取代投资顾问时，ChatGPT展现出了超凡的谦逊态度和客观分析。💡首先，它明确指出自己在提供基础财务资讯和个人化建议方面有所能为，特别是在一些通用性问题上。📚然而，对于那些需要深度理解与个性化的服务，比如复杂的投资决策或情感支持，ChatGPT坦承人类投资顾问的专业价值不可忽视。👥换句话说，AI在投资咨询领域并非万能，它更像是一个强大的辅助工具，而非完全的替代者。🌈尽管技术日新月异，人性和专业知识的深度仍然是投资服务的核心所在。💼总之，ChatGPT以开放和务实的态度看待AI与人类角色的协作，为未来的投资行业指明了方向。🌐
人与机器
ChatGPT的回答主要在谈论它在个性的财务规划能力上的欠缺，在此基础上我们可以更加深入地分析下这个问题。居民理财的需求分为以下几个层次：
首先是基础层：获取基础的理财资讯、了解理财和财务规划的基本内容。这其实是一个信息收集、处理的工作。对居民理财而言，ChatGPT可以让我们更加方便地获取有关理财的基础信息。当你搜索某个问题时，不再需要逐条去看搜索结果以分辨广告信息，而可以直接得到一个经过整合的结果信息。
其次是中间层：在获得基础信息之后，根据自己的财务信息来分析、诊断自己的财务状况，并根据理财目标和风险偏好提出解决方案，适配恰当产品。对于理财信息甚至产品信息，我们都可以通过ChatGPT去获得，但在这个环节，信息只是基础。而在理财目标和风险偏好的理解与分析上，个体的差异就体现得十分明显。
上海高金和嘉信理财共同发布的《2022中国新富人群财富健康指数》报告显示，有45.6%的受访者希望投资顾问可以充分理解自己的财务需求。由于我们不能将目标、愿景和风险偏好标准化，所以我们无法将这个环节完全托付给目前不具备理解这种个体差异的能力的智能助手。根据个人愿景和风险偏好选择产品的这一过程仍然需要人工投资顾问的服务，这也是上文中ChatGPT所阐述的主要观点之一。
最后，更深层次的问题在于，人工顾问能提供同理心、温度感以及其他的情绪价值。有趣的是，一些人提出观点认为人工顾问更容易获得信任，然而事实也许并非如此。国外的一些研究表明，相较于面对人类，投资者更容易对机器人讲真话，这一过程所带来的自我暴露的压力也更小。人们可能会觉得向机器透露个人信息比向另一个人透露更舒服。这种现象被称为“数字去抑制效应”（ “digital disinhibition effect”），对这种现象的一个可能解释是人们认为机器是不带偏见的，而向真人透露信息可能导致被他人评判或污名化。此外，在与机器互动时，人们可能会更有掌控感，这也可能会带来个人透露更多信息的更大动力。
需要注意的是，这种影响并不是普遍的，可能会被各种因素左右，例如互动的情景以及个人的性格特点和文化背景等。此外，当个人信息被披露给机器时，人们往往还担心个人隐私和信息安全能否得到保障，而这仅仅是信息和信任获取的环节。从长远来看，在市场剧烈变动时的情绪安抚、陪伴和共情方面，投资顾问所能提供的服务是智能助手难以企及的，而这也正是一个专业投顾的专业价值的重要体现。
合规考量
还有一点值得关注，即鉴于金融服务业的重要性，我们对于从事金融理财的服务人员和机构都会进行相关资质的审核，并加以相对更为严格的监管，从而保证金融服务的安全性和专业性。使用ChatGPT去获得金融类服务会触及监管盲点，而相关的立法进程以及监管实践在世界范围内都仍是缺乏的。这中间涉及到数据治理、技术文档和记录的保存、透明度、人工监督以及稳健性、准确性和网络安全检查方面的合规及更广泛、更深远的技术和伦理问题。
ChatGPT即便不能取代专业投顾，但作为一个具备自我学习能力的AI工具，它可以为投顾服务能力的提升提供帮助，让专业投顾更有效率地服务客户。比如，ChatGPT可以更加高效地收集和过滤信息，为投顾提供专业知识的咨询；帮助投顾对客户进行金融素养教育；与客户管理系统联动改善服务流程，提升服务水平等。ChatGPT也将降低客户获得专业服务的门槛，使之可能以更低的成本享受到更高品质的金融服务。
对居民而言，ChatGPT也许能降低居民了解投资理财的门槛，但并不能解决实际理财建议的问题。需要专业建议时，人们仍需选择具有从业资质、接受专门监管的金融服务机构。对金融机构和投资顾问而言，ChatGPT可以作为高效收集处理数据，提供友好投教服务的工具来使用，从而提升为客户服务的效率。值得一提的是，数据显示中国居民使用专业投顾的情况并不理想，近两年虽有长足进步但尚未发展成熟和完善。一方面，投资者教育尚有欠缺，如《2022中国新富人群财富健康指数》报告所言，中国大多数人对投顾定位的理解还是更偏向于一个产品而非一项服务。另一方面，投顾在服务的专业程度上仍有待提升。
ChatGPT的出现再次提醒我们改变服务方式，真正做到以客户为导向；同时，修炼“情商、同理心”，提高“建立信任和融洽关系的能力”的任务也迫在眉睫。
（作者系上海交通大学上海高级金融学院教授）
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