全球金融服务业已经技术驱动的金融服务(称为金融科技)所改变。
颠覆性技术正在迅速改变金融服务业，包括金融产品、商业模式、市场以及货币本身的概念。这些技术为收集和使用数据、创造新型投资资产和扩大创新服务提供了新的方式。持续的数字化为构建更具包容性和效率的金融服务以及促进经济发展创造了机会。世界银行最近的报告《金融科技与金融的未来》讨论了金融服务业正在发生的巨大变化，并强调政策制定者和金融监管者需要应对新挑战并支持负责任的创新的必要性。
在发展中经济体，我们可以看到在进一步提升金融服务可用性方面取得的巨大进步。随着金融科技(Fintech)的发展，使用金融账户的成年人比例大幅上升。根据世界银行全球金融包容性指数数据库(Findex)的最新数据，采用数字支付方式的成年人比例从2014年的35%上升到2021年的57%，上升了22个百分点。移动货币等金融科技的发展使得更多的人能够方便地使用金融服务，提高了金融包容性和便捷性。此外，我们还可以看到在提高金融可得性方面，一些国家也在采取一些措施，例如提高银行储蓄率、加强金融监管等。这些措施有助于增加金融可得性，提高金融包容性。金融科技的发展在提高金融服务可用性和包容性方面发挥了重要作用。
金融科技为贫困人口和小企业开辟一个充满机遇的全新世界，提供安全收付款的能力，提供了获得储蓄、信贷和保险产品的能力，这些都有助于扩展商业、降低风险和规划未来。虽然基本金融服务对于许多贫困人口来说是必不可少的，但金融科技的出现则为他们提供了更好的机会。
金融科技革命还降低了汇款服务的成本，汇款服务是发展中国家居民依赖在国外打工的亲属提供经济帮助的生命线。根据世界银行全球汇款价格数据库显示，各类汇款服务商提供200美元汇款服务的平均价格约为6%，而借助移动货币服务汇款的平均价格不到4%。这意味着为家庭节省更多钱来满足食品、医疗保健和教育等基本需求。
金融科技能够降低全球金融体系的成本，是因为通过克服地理、物理和社会障碍，以及让信息更广泛地提供给消费者和供应商，可以进一步提升全球金融体系的效率。这也使得即使在偏远的农村地区，为贫困人口和小企业服务的成本也大幅下降。
新参与主体和新商业模式已经到来
技术和连通性使得新参与者可以拆分金融产品和服务，并与传统银行、贷款机构和保险公司竞争。例如，电信公司正在迅速扩展其支付服务，电子商务平台可以提供贷款，初创公司可以提供软件和监管合规服务，使得几乎任何企业都可以为客户提供信用卡和交易账户。此外，支付、贷款和保险产品被嵌入到其他产品和服务中，如搜索引擎、社交媒体平台、购物网站和制造业的B2B电子商务平台。
政策制定者积极拥抱金融科技的发展，促进数字经济的创新和增长。在新冠疫情期间，政府和企业依靠技术，特别是移动货币和电子支付来维持金融服务和商业活动。例如，电子商务和社交媒体平台使小型零售商得以在线销售，使他们得以在前所未有的流动性限制下维持运营。
借助数据、分析和嵌入式金融等新商业模式，数字金融服务能够在维持充满活力的信贷市场以支持有韧性和包容性的复苏方面发挥重要作用。
收益增加，风险上升
金融科技带来了新的风险，包括竞争、金融稳定、诚信、消费者和投资者保护以及数据隐私等方面。数字化市场的发展可能导致新的市场集中领域，这可能会阻碍未来的竞争。此外，缺乏监管或监管不足的金融科技和大型科技公司可能会滥用消费者数据和市场权力。同时，不稳定的加密资产可能会给投资者和客户带来重大风险，这些市场的存在也带来了潜在的安全隐患。
监管者和监督者需要采取更加全面和有针对性的监管方法，关注金融科技所带来的风险和收益，而不是仅仅局限于相关机构类型。需要采取一种更加关注风险和服务类型的方法，将监管重点从机构类型转向风险和服务类型。在新兴市场和发展中经济体，监管者和监督者需要改进监测工具并校准受监管公司的边界，识别可能危及金融系统健康的金融科技公司，并制定应对可能失败的预案。因此，监管者和监督者需要从根本上改变他们监督金融体系的方式，以应对技术和新商业模式所带来的不断上升的风险。
为14亿没有银行账户的成年人和大量服务不足的中小微企业提供金融服务是支持创业活动和构建韧性的有力解决方案，因为我们正在考虑如何在面临未来许多挑战的情况下促进全球经济增长。国际金融公司(IFC，世界银行集团的私营部门分支机构)已经投资了广泛的私营部门金融科技供应商，促进了负责任的普惠金融提供商的成长，为新兴市场的千百万客户提供了服务。
世界银行在《巴厘岛金融科技议程》的基础上，帮助政府调整法律、监管和监督框架，促进金融基础设施和支付系统的现代化，并确保高标准的消费者和投资者保护。政策制定者必须确保监督和监管框架与创新、包容、竞争、诚信和稳定的政策目标保持一致，重点是消费者保护。如果想达到可持续发展的目标，我们必须鼓励创新和管控风险之间找到适当的平衡点。
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